En el departamento How To Extreme Edition, que acaba de crearse en Esquire.es hace escasos minutos, hemos querido plantearnos un reto ambicioso donde los haya: jubilarnos antes de los 40. Si puede ser a los treinta y pocos, mejor.
El problema, después de echar unos cuantos números, es que para nosotros no va a ser posible. Pero hay una esperanza para ti.
Que sí, que sí, que hemos hecho el cálculo y, en el mejor de los casos, de media, si nos quisiéramos jubilar anticipadamente, en la Redacción de Esquire.es tendríamos que esperar 36,7 años para poder jubilarnos por nuestros propios medios. Sí, muy triste, pero es que, claro, vemos las chanclas de Balenciaga (535 euros) y cómo no van a pasar a formar parte de nuestro fondo de armario (es broma, antes nos lo gastamos en estos trajazos).
Como no queremos que a ti te pase lo mismo que a nosotros, nos hemos puesto a investigar cómo puedes plantearte tú esa jubilación anticipada que a nosotros se nos escapa.
La pregunta de oro es: ¿Cuándo podré retirarme? ¿Cómo sé cuánto dinero es suficiente para retirarme? Hay dos variables que debes tener en cuenta: ¿Cuánto dinero ganas? y ¿Con cuánto dinero eres capaz de vivir? Con esto sabes cuánto dinero eres capaz de ahorrar y qué porcentaje supone de tus ingresos.
Vamos a ir abriendo boca. Aquí tienes una calculadora que lo hace todo por ti. Sólo tienes que decirle cuánto dinero ganas neto al año, cuánto ahorras y qué gastos aproximados tienes. Y, voilá, te dice cuándo te vas a poder retirar. Estos han sido nuestros cálculos:
Impresionante, ¿verdad? Nos referimos a la calculadora, no a nuestra capacidad de gasto.
¿A Santo de qué nos ponemos a explicarte cómo retirarte a los treinta?
Todo viene a cuenta del movimiento FIRE en Estados Unidos, de sus hilos en Reddit y del blog de Mr. Money Moustache, un ingeniero de software que a los 3o años decidió dejar de trabajar. Porque toda revolución tiene una chispa que la inicia. Y esta revolución ha empezado con un bigote. Mejor dicho: con un señor bigote.
¿Que qué es el movimiento FIRE? (Mira que no saberlo.) Sus siglas en inglés quizá te aclaren algo: Financial Independence Retire Early. No hace falta ni traducirlo. Nacido al calor del estallido de la burbuja de las puntocom en el cambio de milenio y a la crisis financiera de la primera década del siglo XXI, este movimiento propugna la jubilación anticipada y gana cada vez más adeptos entre los ingenieros de Silicon Valley. Así que en lo que se refiere a la casilla de actualidad, check!
Lo normal es que no te fíes de nosotros, así que se nos ha ocurrido hablar con Esmeralda Gómez, una licenciada en Matemáticas especializada en Astrofísica, que se hizo un máster en Finanzas Cuantitativas, terminó trabajando para un banco estadounidense e, indirectamente, a través de verle las tripas a la banca, aprendió sobre independencia financiera, jubilación anticipada, y a vivir mejor con menos. Esmeralda, además, acaba de publicar Tu llave a la libertad financiera (Planeta, 2018).
Vamos a quitarnos de encima la pregunta que te quita el sueño: ¿Cómo sé cuánto dinero es suficiente para retirarme? "La clave está en el nivel de gasto de cada persona. Es suficiente disponer de un flujo entrante de dinero (en forma de ingresos pasivos) que cubra el flujo saliente de dinero (en forma de gasto). Es también fundamental que el sistema que se construya sea a través de ingresos automáticos, ya que una vez generado una fuente de ingresos más, la persona vuelve a disponer de tiempo para generar otra diferente. Mencionar que la generación de una fuente de ingresos pasivos requiere una inversión de tiempo de entre meses y años", nos explica Gómez.
Vamos con una ecuación sencillita para calcular tu libertad financiera
Esmeralda se ha inventado dos ecuaciones para que puedas analizar tu libertad financiera sin necesidad de ser una lumbrera. La más importante es ésta:
El resultado de la ecuación te dará un porcentaje que indica hasta qué punto eres libre financieramente hablando. "Si el resultado está próximo al 0%, significa que no tienes libertad financiera, es decir, no tienes apenas ahorros y tampoco tienes una fuente de ingresos pasivos, sino que, lo más probable, es que dependas de un salario. Por el contrario, si el resultado está entre el 0% y el 100%, es que estás camino de alcanzar la libertad financiera. Si tu resultado es próximo o igual al 100%, es que ya la has alcanzado", explica esta matemática.
Otro punto de vista para cuantificar en qué punto del camino te encuentras es a través del número de años que podrías vivir manteniendo tu nivel de vida actual en el caso de que mañana dejaras de trabajar. Esto es, los años de libertad financiera que tienes. “Si tus ingresos pasivos mensuales son superiores a lo que gastas al mes, es porque ya eres libre financieramente, por lo que el resultado te dará negativo. En cualquier otro caso, como decía, obtendrás los años de libertad financiera que tienes si mañana dejaras tu trabajo habitual", añade.
Y ahora viene la pregunta: ¿Qué es lo que puedes hacer? Pues bien, tienes dos vías:
Una: Ni se te ocurra tocar el dinero que tienes ahorrado
“Esto sucede cuando la suma de todo tu líquido en el corto plazo dividido por el importe de gasto medio anual supera en años la esperanza de vida. Por ejemplo, una persona que gaste de media al año 10.000 euros, y según la esperanza de vida le quedan cincuenta años de vida, tendría que tener ahorrados 500.000 euros para haber alcanzado la libertad financiera total, bajo el supuesto de no realizar ninguna actividad laboral. Es un mensaje simplificado de lo que tendría que tener ahorrado, ya que el dinero se devalúa con el paso del tiempo debido a la inflación”, resume.
Dos: Consiguiendo que sean más las gallinas que entran que las que salen
“Esto sucede cuando construyes un sistema que genera ingresos automáticos sin la necesidad de un trabajo presencial y constante, de manera que los ingresos superan los gastos. Se trata de encontrar un equilibrio positivo en el que la entrada de dinero supera los gastos. En el mismo ejemplo anterior, si la persona es capaz de construir un sistema de ingresos pasivos que genere 10.000 euros anuales, también sería completamente libre desde el punto de vista financiero”, señala Gómez.
Tres: Evitando comprarte las chanclas de Balenciaga
Por tanto, tienes dos herramientas para avanzar hacia la libertad financiera que puedes combinar, aumentar tus ahorros y conseguir ingresos pasivos. "Si bien, existe una tercera acción que puedes llevar a cabo para acelerar el ascenso a este estado, y es reducir tus gastos mensuales", plantea esta experta en independencia financiera. Al hacerlo, ocurren tres cosas principales:
a) Tienes más dinero que puedes dedicar al ahorro.
b) Tienes más dinero que puedes dedicar a la inversión.
c) Es más fácil llegar al nuevo nivel de gasto a través del ahorro y los ingresos pasivos, ya que el umbral de libertad financiera es un importe más bajo al haber reducido tu nivel de gasto.
No tienes más remedio que aprender a ahorrar: Házlo así
“La clave es dominar el arte del ahorro, para invertir y especular con parte de lo ahorrado. Las inversiones producirán los ingresos pasivos y las especulaciones producirán ganancias procedentes de la compra-venta. Cuando tus ingresos pasivos superen o igualen tu gasto mensual, tendrás libertad total. Si los ingresos pasivos superan tu gasto mensual, el exceso que no gastes lo podrás ir invirtiendo para así aumentar tus ingresos pasivos”, apunta Gómez.
Si tus ahorros superan un tercio de tu ingreso anual neto, debes aplicar una estrategia, y si tus ahorros son inferiores a ese tercio de tu ingreso anual neto, la estrategia que debes seguir es otra.
“La estrategia que debes seguir si tienes ahorrado menos de un tercio de tus ingresos anuales netos es destinar el 20% al ahorro, el 10% a la inversión y el 70% al gasto. Es la estrategia 20-10-70. El 70% del gasto se desglosa a su vez en un máximo del 35% del ingreso mensual neto para deudas, de las cuales el 30 % como máximo puede ir destinado al préstamo hipotecario y el 5% restante a los otros préstamos. El 35 % del ingreso mensual neto restante se destina a los gastos habituales: suministros, transporte, alimentación, etcétera”, plantea.
“En el caso de que tengas ahorrado más de un tercio de tus ingresos anuales netos, la estrategia que se seguirá es la 5-25-70, que consiste en destinar más cantidad a la inversión, dado que se cuenta con unos ahorros que aportan seguridad financiera: el 5% al ahorro, el 25% a la inversión y el 70% al gasto”, continúa.
“Cuando hayas alcanzado un nivel de ahorro acorde a tu situación financiera, esto es, tener ahorrado un tercio de tu ingreso anual neto, entonces debes redistribuir lo que dedicabas al ahorro y focalizar el dinero en las inversiones: destinar el 25 % a las inversiones, el 5 % al ahorro y el 70 % al gasto. De esta manera, tras conseguir una seguridad y unos hábitos de ahorro, aceleras el rumbo hacia la libertad financiera”, sugiere.
Un consejo: lleva tu contabilidad en una agenda o en una app
"La práctica de apuntar en una agenda todos los ingresos y los gastos tiene un doble sentido. Por un lado, ser consciente del flujo del dinero que se produce a tu alrededor, ya que en muchas ocasiones las personas gastan y no saben en qué lo han hecho y al llegar a fin de mes se sorprenden. Por otro lado, al tener la costumbre de apuntar en la agenda, psicológicamente ocurre algo parecido a la práctica de pagar con dinero, y es que se ahorra dinero. Además de apuntar tus gastos e ingresos, haz revisiones diarias de tu situación económica. Comprueba diariamente los sitios donde tengas depositado tu dinero", señala.
¿Qué apps? Tienes aplicaciones como Fintonic, que te van al pelo.
Lo que te decía tu padre: Paga al contado
Este consejo, por muy viejuno que te suene es una verdad como un templo si quieres ahorrar (déjate de gurús del apalancamiento). "Aumenta tus pagos al contado. Cuando vayas a comprar un producto, el que sea, debes poder pagarlo íntegramente de una vez. Hay dos razones para ello que están interrelacionadas; una es psicológica y la otra es económica. En el caso de que la financiación conlleve un tipo de interés, estarás pagando por el artículo más de lo que pagarías si lo haces al contado", señala Gómez.
Y recuerda: la suma de tus deudas no debe superar el 35% de tus ingresos mensuales
Acabamos con un último buen consejo. "Teniendo en cuenta que la hipoteca no debe superar el 30% de tus ingresos, en el caso de que tengas hipoteca, tienes un pequeño margen de maniobra para endeudamiento. La compra de una casa para vivir en ella debería ser posterior a haber generado distintas fuentes de ingresos pasivos", concluye Gómez.
A nosotros todo esto nos ha parecido práctico. Ahora te toca ponerlo en práctica. Nosotros llegamos tarde.
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