Ahora que todo el mundo habla de lo fantabulosas que son las hipotecas fijas, el departamento de Consejitos Financieros Rapidillos de Esquire quiere meter el cazo. Para hacerte pensar y eso.

Lo primero que te tiene que entrar en esa dura mollera tuya que tiende a pensar siempre en blanco o negro es que no hay una regla fija que le permita a nadie decirte -ni siquiera al departamento de Consejitos Financieros Rapidillos de Esquire- si son mejores las hipotecas con un tipo de interés fijo (el coste de la cuota se mantiene constante, lo que supone una ventaja, pero no te puedes aprovechar de las bajadas de los tipos de interés y además tienes una comisión de riesgo por amortización anticipada o subrogación) o las hipotecas con un interés variable (que varía según un índice de referencia, ahora mismo el euríbor): la decisión depende de las circunstancias de cada momento.

A ti que te gustan los consejos contundentes, en el combate sobre quién ganaría una pelea si se enfrentaran Hulk y La Cosa...

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... te tendríamos que decir que quién sabe. Lo único que sí se puede asegurar en el actual escenario económico (y si estás leyendo este artículo en el futuro lo vas a entender perfectamente) sin ánimo de equivocarse es que tal y como está el cotarro, lo que no es en absoluto aconsejable es aceptar un préstamo a tipo mixto, que ofrece un tipo fijo los primeros años, con lo que te pierdes los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son irremediables siguiendo la lógica de los mercados. Además, no te va a interesar firmar hipotecas variables con un tipo inicial más alto en los primeros años. Si te metes en variable, te metes en variable no sólo con todas las consecuencias, sino también con todas las ventajas: la posibilidad de que los tipos no suban por encima de lo que pagarías por un tipo fijo o si suben que lo que te hayas ahorrado compense lo que puedas perder o que, sencillamente, si suben y te salga mál la jugada te lo puedas permitir (y gracias por jugar).

Como nos han explicado los expertos del comparador financiero HelpMyCash, "solo nos saldría más a cuenta tener contratada una hipoteca mixta si el euríbor sufriera una subida muy importante a corto plazo, de tal modo que se mantuviera, para nuestro ejemplo, a una media de más del 1 %. Únicamente en este caso, el tipo fijo inicial del préstamo hipotecario nos permitiría pagar unas cuotas más bajas que con una hipoteca a interés variable y nos protegería ante las subidas". Pero hay más.

"Esa protección no sería para siempre, pues al cabo de diez años se empezaría a aplicar un interés variable referenciado al euríbor y tendríamos que pagar lo mismo que con una hipoteca variable. En consecuencia, para que las cuotas no se encarecieran, este índice tendría que volver a bajar tras terminarse el plazo a tipo fijo, una carambola que es difícil que se produzca", matizan.

En 2018, muchos bancos están ofreciendo hipotecas con intereses fijos por debajo del 3 % aprovechando la coyuntura económica. Ahora mismo, y estamos escribiendo esto en junio, para préstamos a 30 años, vas a encontrar todavía hipotecas por debajo del 3 %. Y, sí, para plazos inferiores vas a encontrar intereses más reducidos, en torno al 2,25%. ¿Y esto es mucho o es poco? Para que te hagas una idea, una hipoteca a tipo variable, ahora que el euríbor está en negativo, está rondando el 1,89 TIN.

Entonces, queridos amigos de Esquire...

¿Por qué ofrecen estos intereses cuando hace sólo diez años estos intereses estaban en el 5% y en el 6%? ¿Debo desconfiar una vez más de los bancos, que, como aprendí en Mary Poppins, están dirigidos por personas avariciosas de rostro adusto y alargado? Según los expertos de HelpMyCash, "la bajada del Euríbor y, por tanto, del margen de beneficios que obtienen los bancos con los tipos variables, las entidades ahora ven estos productos financieros como la solución perfecta para aumentar sus ingresos. Ahora que el Euríbor cotiza en negativo y los diferenciales de las hipotecas variables son de en torno al 1 %, los bancos ofrecen hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %, que son más rentables en el actual escenario. Además, para plazos cortos (entre 10 y 20 años), las entidades incluso aplican tipos de menos del 2 %, lo que indica que no esperan una subida pronunciada del Euríbor durante los próximos años".

Respondiendo a la pregunta con la referencia para la Generación X, sí desconfía (compara, compara y vuelve a comparar online y en persona y no te quedes en un artículo en Internet, aunque esté escrito con desparpajo).

La pregunta es obligada: ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas a interés fijo? "El euríbor a 12 meses, el indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha terminado mayo en el -0,188% y acumula 28 meses en negativo", según el último infor datos de mercado. Ya acumula 28 meses en negativo y, aunque sus niveles siguen dando alegrías a miles de hipotecados, el resultado del quinto mes del año se aleja de los mínimos históricos", según estos expertos.

"Según las previsiones de los analistas financieros, el Euríbor podría empezar a subir a finales de este año, por lo que el interés de las hipotecas variables aumentará a partir de entonces. Por lo tanto, de rebote, también es muy posible que los bancos decidan incrementar en poco tiempo los tipos de sus hipotecas fijas, unos productos que les han dado muy buenos réditos económicos durante esta época de bajos intereses. De momento, ya podemos decir que los tipos fijos se mantienen estancados o levemente al alza, una tendencia que ya se inició durante el año pasado", concluyen.

¿Qué es, entonces, en lo que te tienes que fijar? ¿Qué es lo que tienes que valorar? El plazo de préstamos, las expectativas de ingresos y tu nivel de tolerancia -vamos, el nivel de tolerancia de tu bolsillo- a una subida rápida de los tipos de interés. Para unos ingresos más que razonables, suele ser recomendable una hipoteca fija, pero si tu nivel de tolerancia al riesgo es elevado, quiénes somos nosotros para no recomendarte una hipoteca variable a fecha de hoy...

Y, no, no hemos encontrado un emoji con un anillo de El señor de los anillos, así que te hemos cascado el único que hemos encontrado.